+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Заключение кредитного комитета на выдачу кредита

Заключение кредитного комитета на выдачу кредита

Для рациональной организации кредитной работы решением правления определяются полномочия начальника кредитного отдела, заместителя председателя правления по кредитам. Устанавливаются максимальные суммы, в пределах которых ссуды могут быть выданы. В одних банках кредитный инспектор лишь разрабатывает условия ссуды и готовит все материалы, право же утверждения принадлежа высшей администрации и кредитному комитету, состоящему из директоров и опытных кредитных работников. В других банках кредитный инспектор может принимать решение по всем кредитным заявкам, которые он готовит, с последующим утверждением на кредитном комитете. Кредитный комитет — это специальный орган, уполномоченный рассматривать или принимать решения по большинству вопросов, связанных с кредитованием, и лишь в особых случаях выносить их на рассмотрение правления. В состав кредитного комитета входят представители правления, кредитного, юридического, валютного и коммерческого отделов, а также главный бухгалтер банка.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Про оригиналы кредитного договора

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Порядок предоставления кредитов

Выдаче кредита предшествует большая подготовительная работа банка, в ходе которой рассматривается кредитная заявка, проводится собеседование с клиентом, изучается кредитоспособность заемщика, определяются параметры кредитования — сумма, сроки, плата за кредит, выбирается режим кредитования.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен предоставить заявление — ходатайство кредитную заявку в произвольной форме или по форме, утвержденной кредитной политикой Сбербанка.

В кредитной заявке указывается: Механизм кредитования предполагает конкретный метод предоставления кредита, выбор которого зависит от особенностей производственно — коммерческого цикла заемщика, равномерности поступления выручки от реализации, кредитной истории, а также от характера потребности заемщика в заемных средствах временная или постоянная.

Инструкция Банка России от 9 июля г. В целях определения величины резервов на возможные потери кредитные организации на основании мотивированного суждения об уровне риска классифицируют отдельные элементы расчетной базы резерва остатки на соответствующих балансовых счетах; контрактные стоимости условных обязательств кредитного характера, отражаемые на внебалансовых счетах; расчетные величины по срочным сделкам; расчетные величины по операциям в одну из пяти групп риска с точки зрения вероятности потерь: Возврат погашение кредита и уплата процентов по нему могут производиться путем списания средств с расчетного счета заемщика по его платежному поручению, а также списания средств в порядке установленной очередности на основании платежного требования банка.

При недостатке средств на расчетном счете заемщика банк в первую очередь взыскивает проценты по ссуде, а затем основной долг. Погашение кредитов в иностранной валюте производится только в безналичном порядке. Если в установленные договором сроки заемщик не внес причитающуюся сумму, его задолженность по погашению основного долга или выплате процентов переносится на счет просроченной задолженности по основному долгу или процентам.

По просроченным кредитам банк устанавливает повышенную процентную ставку. Начисленные накопительные проценты по активным операциям банка по операциям, связанным с размещением средств — причитающихся к получению от клиентов банка по размещенным у них денежным средствам; Полученные проценты по активным операциям банка — проценты, списанные со счетов клиентов — заемщиков или внесенные в установленном порядке физическими лицами в кассу.

Получение процентов по размещенным средствам осуществляется в денежной форме, в частности юридическими лицами — только в безналичном порядке.

Для получения кредита юридическим лицам необходимо предоставить пакет запрашиваемых банком документов — кредитная документация. На предварительном собеседовании, если клиента заинтересует предложение банка, кредитный инспектор предоставляет заемщику пакет документов кредитная документация для дальнейшего рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.

Кредитная документация — комплект документов, регламентирующих кредитный процесс, состоит из документов, определяющих кредитную политику Сбербанка, и документов, регулирующих кредитную процедуру.

Кредитная документация по кредитным сделкам с конкретным заемщиком собирается в кредитной истории досье — совокупность информации, свидетельствующей об открытии и погашении полученных заемщиком ссудополучателем ссуд, кредитов и т. Кредитная история формируется работниками банка по каждому заемщику — юридическому или физическому лицу.

В кредитной истории отражаются оценка кредито — и платежеспособности заемщика по прошлым кредитным договорам; процесс исполнения обязательств перед банком; наличие просроченной задолженности, сроки и источники ее погашения; санкции, примененные ранее банком к заемщику и их эффективность; собственность заемщика и ее изменения; его доходы — расходы, а также все предоставленные заемщиком в банк документы.

Сбербанк самостоятельно формируют кредитную историю 41 клиентов, организуя единую базу данных о заемщиках. Ее сведениями могут воспользоваться любые подразделения банка. Заявка на получение кредита поступает к соответствующему кредитному эксперту и в течение 1 — 2 дней должна быть рассмотрена на предмет принятия ее либо отказа.

Собеседование дает возможность лично обосновать необходимость кредита, а сотруднику банка — оценить характер и искренность его намерений.

В этом случае заявка подшивается в отдельное дело по заявкам, не получившим одобрения. Ведение банковского дела и деловая этика требуют вежливого, аргументированного отказа. Если же Сбербанк по итогам рассмотрения кредитной заявки и предварительного собеседования решает продолжить работу с клиентом, то наступает следующий этап — этап определения кредитоспособности заемщика.

Для принятия решения о выдаче кредита в банке тщательно изучается кредитоспособность заемщика — его способность своевременно погасить кредитную задолженность.

При неуплате процентов банк теряет свой доход, при невозвращении основного долга банк списывает безнадежную ссуду в расход и, соответственно, несет убыток по данной кредитной сделке.

Существуют следующие пути минимизации кредитных рисков: Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка. Устанавливаются максимальные суммы, в пределах которых ссуды могут быть выданы.

Кредитный комитет — это специальный орган, уполномоченный рассматривать или принимать решения по большинству вопросов, связанных с кредитованием, и лишь в особых случаях выносить их на рассмотрение правления. В состав кредитного комитета входят представители правления, кредитного, юридического, валютного или экономических отделов, а также главный бухгалтер банка.

В случае принятия кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита кредитный эксперт уведомляет клиента, направляя ему мотивированный отказ за подписью руководителя кредитного комитета; делает отметку об отказе в выдаче кредита в Книге регистрации заявок.

Возвращает по просьбе клиента предоставленные им документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, оставляя в кредитном деле копии этих документов.

В случае положительного решения о выдаче кредита 43 кредитный эксперт: После того, как получено разрешение на выдачу кредита, банк приступает к разработке кредитного договора. Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, ГК РФ определяет следующим образом: Как юридический документ кредитный договор регулирует между сторонами весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке.

В кредитном договоре фиксируются: К таким правовым гарантиям следует отнести: Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах: При формировании содержания кредитного договора необходимо иметь в виду наличие существенных и дополнительных условий.

Дополнительные условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Они дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают: Обеспечение является одним из основных условий выдачи кредита.

К способам обеспечения возвратности кредита относят: Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему. Залог должен обеспечить возврат ссуды, уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц. Предметом залога могут быть имущество, ценные бумаги, имущественные права. Объектами залога могут быть: Основание для обращения взыскания на заложенное имущество — решение суда.

Банк создал собственную структуру для реализации заложенного имущества — Российский аукционный дом, в рамках которого предполагается реализовывать заложенное имущество.

Дополнительные соглашения с заемщиками позволят банку сократить время на получение компенсации по просроченным кредитам. В Сбербанке отмечают, что пересмотр условий договора — это право сторон, а не обязанность. Поручитель согласно договору обязывается перед кредитором другого лица заемщика, должника отвечать за исполнение последним своего обязательства.

Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Гарантия — это особый вид поручительства, применяемый для обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер. Гарантом по ссуде могут быть вышестоящая по отношению к должнику организация министерство, ведомство, ассоциация, объединение арендодатель, учредитель и любые другие организации, включая банки.

Единственное условие в данном случае — устойчивое положение самого гаранта. В случае отсутствия у ссудополучателя средств на расчетном счете для погашения кредита банк предъявляет требование о погашение ссуды к гаранту.

В качестве формы обеспечения возвратности кредитов применяется страхование. Договор страхования заключается на весь срок действия 46 кредитного договора на основании экспертной оценки обеспеченности кредита, кредитоспособности заемщика и степени риска по реализации кредитуемого мероприятия.

После выплаты страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка — кредитора к заемщику по кредитному договору. В кредитном договоре лишь называются один или несколько вторичных источников погашения ссуды.

После составления кредитного договора он должен быть завизирован юридической службой банка. Подписание кредитного договора и договора залога осуществляют: В соответствии с кредитным договором, в котором определены основные экономические и юридические параметры кредита, осуществляется его выдача.

Не зависимо от выбранного способа кредитования и формы ссудного счета задолженность сумма выданного кредита отражается по дебету активных - ссудных счетов, по кредиту — погашение.

Обоснованность открытия ссудного счета подтверждается внутри банковскими документами — распоряжением учетно — операционному отделу, подписанный уполномоченным лицом и кредитным работником. В распоряжении указывается сумма кредита, срок, процентная ставка, основания для выдачи.

После выдачи кредита необходимо следить за тем как заемщик выполняет условия кредитного договора и как погашает сам кредит. Сбербанк отслеживает целевое использование кредита, на данном этапе он активно использует свою службу безопасности.

По кредитам, выдаваемым в период с 01 января по 01 апреля, оценка финансового положения заемщиков осуществляется с использованием финансовой отчетности на начало предыдущего года и 3 квартал предыдущего года. В условиях ограничения размера расчетного резерва в связи с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основании профессионального суждения в одну их пяти групп категорий качества: Таблица 8 — Показатели финансовой устойчивости, год На начало На конец Показатель года года Наличие собственного капитала, тыс.

Коэффициент мобильности на протяжении всего отчетного периода не изменялся. Также изменился коэффициент маневренности более чем на 0,03, так как увеличилась сумма оборотных активов на конец анализируемого периода, но при этом наличие собственных оборотных средств в имуществе предприятия осталось неизменным.

Таблица 9 — Показатели эффективности использования средств, г. Показатель На конец года Средняя стоимость оборотных средств, тыс. Покрытия 2, 1, Коэф. Задолженности 2, 2, Изучив показатели платежеспособности, мы видим, что коэффициент покрытия к концу года снизился за счет увеличения доли пассивов предприятия на балансе на конец года.

Коэффициент текущей ликвидности вырос за анализируемый период благодаря росту активов почти на млн. Коэффициент абсолютной ликвидности в сравнении с предыдущими показателями значительно меньше и к концу года уменьшился почти на 0, Соотношение дебиторской и кредиторской задолженности за период уменьшился на 1, что показывает положительный эффект за счет снижения задолженности предприятия перед своими кредиторами.

Таблица 11 — Оценка кредитоспособности предприятия Показател Фактическое Категори Вес Расчет суммы ь значение я показателя баллов К1 0, 2 0,11 0,22 К2 1, 1 0,05 0,05 К3 2, 1 0,42 0,42 К4 0, 2 0,21 0,42 К5 0, 2 0,21 0,42 Итого х х 1,00 1,53 Где К1 — коэффициент абсолютной ликвидности К2 — промежуточный коэффициент ликвидности покрытия К3 — общий коэффициент покрытия К4 — коэффициент соотношения собственных и заемных средств 50 К5 — общая рентабельность На основании данных приведенных в таблице 11 можно рассчитать класс или рейтинг кредитоспособности заемщика: Инвестиционная пауза, наметившаяся в конце г.

Ожидается в г. В экономике сохранится тенденция умеренного снижения темпов роста, наметившихся в г. Структура драйверов роста пока сохранится неизменной вследствие высокой доли потребления По итогам г. Ожидается, что в г. Среди отраслей, в которых возможен рост инвестиционной активности в г.

Машиностроение и высокотехнологичные производства получат импульс к развитию за счет расширения Гособоронзаказа до г. Наращивание инвестиций подготовит почву для уверенного роста в и последующие годы, но пока эффект от снижения совокупного потребления окажется сильнее.

Это определит замедление ВВП в г.

Подготовка и заключение кредитного договора

При необходимости пакет документов может быть дополнен другими документами, имеющими существенное значение при принятии решения кредитным комитетом о вьщаче кредита. Решение кредитного комитета по вопросу выдачи кредита клиенту оформляется протоколом согласования, являющимся конфиденциальным документом. В случае принятия кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита кредитный эксперт:

Выдаче кредита предшествует большая подготовительная работа банка, в ходе которой рассматривается кредитная заявка, проводится собеседование с клиентом, изучается кредитоспособность заемщика, определяются параметры кредитования — сумма, сроки, плата за кредит, выбирается режим кредитования. Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен предоставить заявление — ходатайство кредитную заявку в произвольной форме или по форме, утвержденной кредитной политикой Сбербанка. В кредитной заявке указывается:

Регистрационный номер г. Общие положения 1. Положение распространяется на все коммерческие банки, Расчетно-Сберегательную Компанию, Кыргызскую Сельскохозяйственную Финансовую Корпорацию, Финансовую Компанию по поддержке и развитию кредитных союзов и микрофинансовые компании, привлекающие срочные депозиты далее по тексту банки. Положения настоящего нормативного акта, а также других нормативных актов Национального банка Кыргызской Республики далее по тексту НБКР должны быть полностью использованы во внутренних документах банка, регулирующих его кредитную политику. Кредитная политика банка 2.

Вы точно человек?

Данный этап требует от кредитного офицера не только профессиональных знаний в области финансов, но и определенных навыков ораторского мастерства и презентационной работы. К сожалению, зачастую кредитные офицеры не уделяют должного внимания развитию этих навыков, не могут донести до членов кредитного комитета все плюсы предложенного проекта или грамотно ответить на возникшие вопросы. В настоящей статье мы рассмотрим проблемы практической подготовки к данному этапу кредитной работы. Итак, проект проработан, согласован со всеми службами банка и должен быть вынесен на рассмотрение кредитного комитета. Как правило, кредитный офицер — один или в сопровождении непосредственного руководства — вызывается на заседание кредитного комитета, где и принимается решение о предоставлении финансирования по проекту либо отказе от финансирования. При этом кредитному офицеру отводится определенное время для представления проекта обычно это около 5—10 минут , далее заслушивается заключение подразделения, отвечающего за оценку и оформление обеспечения, а затем высказывает свое мнение подразделение, которое выполняет контрольные функции и оценивает основные риски проекта управление рисков и т. После этого следуют ответы на вопросы членов кредитного комитета, и производится голосование — отклонить проект или принять его. Таким образом, первым этапом работы кредитного офицера по защите инвестиционного проекта на кредитном комитете является эффективная презентация проекта членам комитета, второй этап — работа с возражениями, если таковые поступили. Залог успешного выступления — прежде всего тщательная его подготовка:

Примеры Протокола заседания кредитного комитета банка

Сегодня мы поговорим о том, что такое кредитный комитет банка, кто входит в его состав, как происходит рассмотрение кредитных заявок и выносится решение о выдаче кредита. Думаю, что это будет интересно не только тем, кто собирается взять кредит , но и всем остальным для общего развития и понимания принципов банковского кредитования. Итак, как банки выдают кредиты? Такой анализ может проводиться как вручную кредитным экспертом , так и при помощи компьютерной программы — кредитного скоринга , в зависимости от сложности заявки и программы кредитования. А после этого заявка поступает на кредитный комитет банка, который и принимаете решение о возможности или невозможности выдачи кредита.

Печать В настоящее время в процессах корпоративного кредитования происходят фундаментальные изменения, которые продиктованы развитием методологии банковского кредитования, ужесточением регулятивных требований, ростом конкуренции, развитием цифровых технологий и баз данных.

Организация работы системы кредитных комитетов банка Размещено на сайте Обычно она включает в себя контроль за соблюдением установленных лимитов; проверку принимаемых решений на соответствие кредитной политике; оценку соответствия работы комитета установленным в банке процедурам. Предотвращению различных нарушений способствуют ограничение полномочий председателя комитета, а также развитие в банке кредитной культуры. Важным требованием для формирования последней является четкое описание в нормативных документах банка процедур, которые должны соблюдаться в работе кредитного комитета.

Проведение переговоров на стадии рассмотрения кредитной заявки заемщика – юридического лица

.

.

Процесс кредитования

.

Тема "Технологии выдачи кредита и организации работы кредитного . Подготовить заключение на Кредитный комитет о возможности выдачи.

.

Кредитный комитет

.

Вы точно человек?

.

.

.

.

.

Комментарии 14
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Тихон

    Как-то очень бегло по спорному вопросу. а это самое интересное

  2. Ника

    Большое спасибо за видео! Очень помогло то же самое сказал коллектору по телефону позже через 3 дня и 3 звонка написал заявление и звонки прекратились уже 2-ую неделю не кто не звонил!

  3. Фелицата

    Всё верно! Кооператив с проверенными людьми, уже построенный и введенный в эксплуатацию или свой частный дом.

  4. Порфирий

    Пошли они нах. с какого перепуга за свою машину, за которую я ишачил не один год должен этим тварям платить? 9000000 автомобилей умножим на среднее 10000 грн в год, не обсерится та сраная рада?😠😠😠😠😠😠их всех на висилицу😠😠

  5. riihofam

    Спасибо Тарас. С тобой интересно

  6. Ева

    Скажите пожалуйста, есть ли у нас в Украине аналог европейских законов об экстремизме. Т.е. можно ли привлечь национал-экстремистов (и им сочувствующих народных депутатов к уголовной или иной ответствености за публичные оскорбительные высказывания и действия оскорбительного характера в адресс русских и русскоязычных граждан Украины, русского языка и русской культуры?

  7. liroswifen

    Конечно же снимать выгодней, серьезно? Нужно адекватно смотреть на рынок недвижимости, анализировать цены, застройщика, отзывы почитать, поговорить с соседями которые проживают там. Столько советов в интернете, отзывом, можно полезное для себя найти. Хата в Одессе за 5 000. Больная женщина.

  8. inphrasimac

    Будем надеятся , что этого не будет ))

  9. saurecou

    Если работаешь за подачку выгодно.

  10. Елизар

    Грамотно, доходчиво. Спасибо.

  11. Инна

    Острікова Тетяна Георгіївна (VIII скликання)

  12. Исай

    Вот теперь думаю чего ждать? Может каких-то протоколов.

  13. wrapvibiggai76

    Антон, будьте добры, расскажите, пожалуйста, о том, какие права и обязанности существуют в ситуации с уличными музыкантами. В каких местах они по закону имеют право выступать, в каких нет. И в каких случаях полиция имеет право их забрать в участок.

  14. eznelba67

    Перед тем как снимать еще одну часть ролика посмотрите предыдущий. у вас то есть папка с документами , то её нет странно не находите?

© 2018 harlanvondersaar.com